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「美國雨傘險」美國家庭資產的保障

眾所周知，美國是個很喜歡打官司的國家。在美國，辛苦積累一輩子的財富一不小心就會因為法律訴訟而傾家蕩產。為了保護個人財產，很多美國人通過雨傘險為家庭資產做保障，是一件很基本的常識。

雨傘險到底是個什么東西？今天來給大家普及一下。

什么是雨傘險？

簡單來說，雨傘險就是保護個人財產不受法律訴訟和賠償費用的一個保障。

從定義上來說，雨傘保險是一種附加的責任險，用來賠付在任何意外情況下造成他人身體傷亡，財產等損失以及一切法律訴訟等費用。

是超出你汽車保險，房屋保險和其他基本保險政策限制的額外責任保護。

作用是給受保者一個額外的保障，避免發生事故時危及到受保者的個人財產。

道理很簡單，我們來看幾個小故事：

- 1 -

M先生在加州高速開車，不小心追尾撞了別人的車。責任在M這邊。現場對方的人只是受了些輕傷，但是還是叫來救護車，去醫院做檢查觀察了幾天。

本來以為報保險公司就可以了。可是對方請了一個處理車禍方面比較有經驗的律師。他們調查了M家里的資產，知道他名下有房子和一些固定資產。其實他也就是個普通白領家庭。但在美國，名下有資產就會被原告認定是付得出賠償金的人。

所以律師找出一堆理由，最后索賠數額達到35萬。原因是這位傷者是一家高科技公司的高管，年薪43萬，因為這次事故，傷者要求在家修養，加物理治療康復了10個月左右。

汽車保險的責任險上限金額只有10萬。因為M名下有資產，所以法庭宣判這是他們的liability，他們就必須賠償，在他名下資產賠光之前無法申請個人破產。

所以最后除了保險公司支付的那一部分，他們還他們還是付了將近20多萬。

這個故事里，傷者是一個人。如果不幸撞到一家子人，或者造成的傷害更加嚴重，甚至達到傷殘或死亡，賠償金額可能會超過百萬。

- 2 -

L女士熱情好客，剛移民到美國不久就買了后院帶游泳池的大房子。小區里的美國鄰居都很友好，互相照應，經常會組織定期聚會。上周末她想在家開一個party做點中餐，也想讓她的鄰居們體驗一下中國美食。鄰居們到來之前她把整個房子大掃除了一下，用水沖洗了游泳池。

鄰居來了，飯后大家在院子里聊天，一個鄰居在后院游泳池邊不小心踩到還未干的水漬滑倒了，摔成重傷。鄰居在家修養了一年，要求索賠醫藥費，物理治療，估計工資賠償共25萬。L的房屋保險的責任險上限金額也只有10萬，要自己掏腰包付15萬。L剛來美國不久就遇到這種事，感到十分委屈。從此很少和鄰居往來。

什么時候會用到雨傘險？

類似上面的故事還有很多。美國的普通的房屋或者汽車保險的上限都會在幾十萬之內。而碰到意外事故，這部分責任險就不足以cover賠償金額了。在美國被起訴的風險是很高的。雨傘險就是在發生嚴重事故時，用來賠償對方損失，從而保護個人已有財產不受損失。例如：

（1）家中的狗咬傷他人；

（2）家里的小孩誤傷別人；

（3）交通意外，造成人身傷殘，死亡，連環事故等；

（4）出租屋，房客在房屋內發生意外控告房東等；

（5）家中泳池，樓梯導致朋友/鄰居發生意外傷害；

（6）在外國旅游時造成的事故，例如失手造成的他人傷亡或者財產損失以及由此所引起的訴訟費用等。

關于雨傘險的一些問題

問：雨傘險保費一般是多少?

答： 由于雨傘保險是在汽車和房屋等的責任險用盡時才生效的一種保險，所以費用并沒有很高。一百萬保額的雨傘保險的年保費大概只有150到300刀。可以算是性價比很高的保險了。

問：雨傘險該買多少保額好?

答：一般來說，所買雨傘保險的額度與一個人的身家多少有關，但1百萬元的保險額度不能保護自己受到2百萬元的賠償判決時不受損失。因為這樣的金額給律師足夠的吸引力來追索你的財產，法官可以下令清算你的儲蓄賬戶和投資賬戶（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地產和個人財產，甚至你未來的工資。所以應考慮買高一些的雨傘保險

問：雨傘險哪家強？

答：一般在購買房屋和汽車保險的地方打包(bundle)購買雨傘險，可以協商獲得最劃算的保費